Un score de crédit d'entreprise est une mesure de la solvabilité d'une entreprise. Il est utilisé par les prêteurs et autres créanciers pour déterminer s'il faut accorder un crédit à une entreprise et, le cas échéant, à quelles conditions. Un score de crédit d'entreprise est calculé à l'aide d'une variété de facteurs, notamment : * L'historique de paiement d'une entreprise : il s'agit du facteur le plus important dans le calcul d'un score de crédit d'entreprise. Les entreprises qui ont un bon historique de paiement sont plus susceptibles d'obtenir un crédit que celles qui ne le font pas. * Le ratio d'utilisation du crédit d'une entreprise : il s'agit du montant de crédit qu'une entreprise utilise par rapport au montant de crédit qui lui est disponible. Les entreprises qui utilisent une faible proportion de leur crédit disponible sont plus susceptibles d'obtenir un crédit que celles qui le font. * La durée des antécédents de crédit d'une entreprise : il s'agit du temps depuis lequel une entreprise a des antécédents de crédit. Les entreprises qui ont des antécédents de crédit plus longs sont plus susceptibles d'obtenir un crédit que celles qui n'en ont pas. * Les types de crédit qu'une entreprise utilise : les entreprises qui utilisent une variété de types de crédit sont plus susceptibles d'obtenir un crédit que celles qui n'en utilisent qu'un seul type. * Les nouvelles demandes de crédit d'une entreprise : les entreprises qui ont un grand nombre de nouvelles demandes de crédit sont moins susceptibles d'obtenir un crédit que celles qui en ont peu. Plus un score de crédit d'entreprise est élevé, plus il est probable que l'entreprise soit approuvée pour un crédit. Un score de crédit d'entreprise élevé peut également aider une entreprise à obtenir de meilleures conditions de crédit, telles que des taux d'intérêt plus bas.

Lorsqu'un prêteur, un fournisseur ou un partenaire potentiel souhaite évaluer la fiabilité financière de votre entreprise, la première chose qu'il vérifie souvent est votre score de crédit professionnel. Contrairement à un score de crédit personnel dont la plupart des gens sont au moins vaguement conscients, un score de crédit professionnel fonctionne sur différentes échelles, est calculé par différentes agences et est influencé par des sources de données dont de nombreux propriétaires d'entreprises ne réalisent pas qu'elles sont suivies. Comprendre le fonctionnement de votre score et ce que vous pouvez faire pour l'améliorer est l'une des actions les plus efficaces que vous puissiez entreprendre pour la position financière à long terme de votre entreprise. La bonne nouvelle : pour la plupart des petites et moyennes entreprises, le chemin vers un score plus solide est le même que le chemin vers une meilleure gestion financière globale.

Qu'est-ce qu'un score de crédit d'entreprise ?

Une cote de crédit d'entreprise est une représentation numérique de la solvabilité de votre entreprise, c'est-à-dire de sa probabilité d'honorer ses obligations financières à temps. Les prêteurs l'utilisent pour décider d'accorder un crédit, à quel taux et à quelles conditions. Les fournisseurs l'utilisent pour décider des conditions de paiement. Les partenaires potentiels peuvent l'utiliser dans le cadre de leur diligence raisonnable avant de signer un contrat.

Les scores de crédit d'entreprise sont gérés par des agences d'évaluation du crédit. Au Royaume-Uni, les principales sont Experian Business, Equifax Business et Creditsafe ; aux États-Unis, Dun & Bradstreet (D&B), Experian Business et Equifax Business. Chaque agence calcule son propre score en utilisant son propre modèle, de sorte que votre score peut varier d'une agence à l'autre. La plupart des scores se situent sur une échelle de 0 à 100, bien que certaines agences utilisent des plages allant jusqu'à 300 ou 1 000.

Contrairement aux scores de crédit personnels, qui sont liés à un individu, les scores de crédit des entreprises sont liés à l'entité juridique, au numéro d'immatriculation de la société. Cela signifie que votre historique financier personnel est généralement distinct de votre historique de crédit professionnel, bien que pour les entreprises plus jeunes sans historique établi, les garanties personnelles des dirigeants et les vérifications de crédit personnelles comblent souvent le fossé.

Comment les scores de crédit sont calculés

Aucune agence ne publie son algorithme exact, mais les facteurs qu'elles pèsent sont bien documentés grâce aux divulgations réglementaires et aux analyses de l'industrie.

Historique de paiement est le facteur le plus influent. Votre entreprise paie-t-elle ses factures et ses obligations à temps ? Les retards de paiement, même de quelques jours, sont enregistrés et font baisser votre score. Le paiement constant à temps sur une longue période est le moyen le plus fiable de construire une base solide.

Utilisation de crédit. Si vous disposez de facilités de crédit existantes, quelle proportion de la limite disponible utilisez-vous ? L'utilisation d'une proportion élevée du crédit disponible signale un stress financier, même si vous êtes techniquement dans les limites.

Âge de l'entreprise et historique des transactions. Les entreprises plus anciennes ayant des antécédents plus longs obtiennent de meilleurs résultats que les entreprises récemment enregistrées avec des données financières identiques. Une courte histoire n'est pas une pénalité en soi, mais cela signifie que l'agence dispose de moins de données et peut appliquer une note par défaut plus conservatrice.

Registres publics. Les jugements de tribunaux de comté (CCJ), les procédures d'insolvabilité ou les déclarations statutaires manquées sont de sérieux signaux négatifs. Ce sont des registres publics et ils sont automatiquement intégrés dans votre score.

Histoire du directeur. Les antécédents de crédit des dirigeants, en particulier dans les petites entreprises, alimentent le score de l'entreprise, surtout lorsque l'individu et l'entreprise sont financièrement liés.

Facturation et stabilité financière. Certaines agences intègrent les comptes déposés, les bandes de chiffre d'affaires estimé et les profils de risque sectoriel. Une entreprise dans un secteur à taux d'insolvabilité élevé peut faire face à un vent contraire dans son score, toutes choses égales par ailleurs.

Comment améliorer votre score

Améliorer une cote de crédit d'entreprise est un exercice à long terme. Il n'y a pas de raccourcis, mais les actions qui font bouger les choses sont claires.

Payez vos fournisseurs à temps, à chaque fois. Mettez en place des virements permanents ou des prélèvements automatiques pour les factures fournisseurs récurrentes. Pour les paiements fournisseurs importants, planifiez les dates d'échéance. Chaque paiement effectué à temps est un point de données en votre faveur.

Enregistrez-vous auprès des agences de crédit. Certaines petites entreprises ne figurent tout simplement pas du tout dans les principales bases de données de crédit des entreprises, ce qui entraîne un score minimal ou non vérifiable. L'enregistrement de votre entreprise et la garantie de l'exactitude des détails de votre société sont une condition préalable à toute amélioration du score.

Déposez vos comptes en temps voulu. Le dépôt tardif des comptes annuels est un événement public que les agences suivent. Il signale une mauvaise gouvernance financière, même lorsque l'activité sous-jacente est saine.

Limitez les demandes de renseignements de crédit difficiles. Plusieurs demandes de crédit sur une courte période suggèrent des difficultés financières. Recherchez les produits avant de postuler et espacer les demandes lorsque c'est possible.

Réduire les comptes clients impayés. Un grand volume de créances irrécouvrables que vous avez émises mais non recouvrées n'affecte pas directement votre note de la même manière que les créances personnelles, mais il est visible par les agences de crédit commercial et affecte votre santé financière perçue lorsque les fournisseurs et les prêteurs effectuent des examens manuels.

Créez un historique de trading visible. Ouvrez un compte bancaire professionnel, négociez au nom de la société (pas en votre nom personnel), émettez des factures de la société et assurez-vous que toutes les transactions transitent par l'entité enregistrée.

Comment Docnova soutient votre santé financière

Bâtir un solide score de crédit d'entreprise nécessite une activité financière cohérente et bien documentée, et c'est précisément ce que fournissent une bonne infrastructure de facturation et de reporting. L'Aperçu Financier de Docnova fournit les totaux des revenus et des dépenses, la répartition de la TVA et une position nette sur toute période sélectionnée. Cela vous donne une image continuellement mise à jour de votre activité commerciale, en phase avec ce que les prêteurs et les agences examinent.

Le rapport mensuel sur les revenus et les dépenses documente vos modèles de revenus et de coûts période par période, le type d'enregistrement cohérent et auditable qui démontre une activité commerciale stable aux prêteurs et aux agences de crédit. Le rapport mensuel des comptes clients et fournisseurs suit ce qui vous est dû et ce que vous devez, ce qui permet d'identifier facilement les créances en souffrance avant qu'elles ne deviennent un problème. Le rapport sur la TVA confirme votre TVA à l'émission et à la déduction pour chaque période, fournissant une documentation qui se recoupe proprement avec vos déclarations déposées.

Lorsque chaque facture que vous émettez transite par un système unique et que chaque paiement y est suivi, la piste financière que les agences de crédit et les prêteurs ont besoin de voir est déjà là, organisée, actuelle et cohérente.

Conclusion

Une cote de crédit d'entreprise s'établit de la même manière que la confiance se construit : par une performance constante, à temps et documentée au fil du temps. Les entreprises dotées de bonnes notes sont rarement celles qui ont entrepris une action spectaculaire pour les améliorer ; ce sont celles qui ont mis de l'ordre dans leur facturation, leurs paiements et leurs rapports, et qui y sont restées.